🏦 知っておきたい！「iDeCo（イデコ）」で始める賢い老後資産づくり

2024年10月7日

節税しながら“将来のお金”を育てる最強の制度

「将来の年金、正直ちょっと不安…」
「老後資金って、いくらあれば安心なの？」

そんな不安を抱えている方におすすめなのが、iDeCo（イデコ）＝個人型確定拠出年金です。

iDeCoは、自分で積み立てて、自分で運用して、老後に受け取るという新しい年金のカタチ。
しかも、掛金が全額所得控除されるなど、圧倒的な節税メリットがある制度として、いま注目を集めています。

この記事では、iDeCoのしくみ、メリット・デメリット、始め方まで、初心者にもわかりやすく解説します。

💡 iDeCoってどんな制度？

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後の資金を「自分で準備する」ための私的年金制度です。

国が用意した制度で、以下のような流れで運用されます。

🔄 iDeCoのしくみ（ざっくり解説）

「iDeCo（イデコ）」と聞くと、「なんだか難しそう…」「投資ってことでしょ？」と思ってしまう方も多いかもしれません。
でも、iDeCoのしくみは実はとてもシンプルです。

📌 ポイントはたったの3ステップ👇

🪙【ステップ1】毎月一定額を口座に積み立てる

iDeCoでは、毎月あらかじめ決めた金額を自分専用のiDeCo口座に積み立てていきます。

金額は月5,000円〜上限額まで自由に設定可能
自動で引き落としされるから手間いらず
一度決めた金額も途中で変更OK

たとえば、会社員であれば月23,000円まで積み立てることが可能（企業年金の有無で変動あり）。

📎【POINT】
積み立てたお金は**「所得控除」**の対象になります。
つまり、その年の所得税・住民税が安くなる！

💼【ステップ2】自分で運用方法を選ぶ

積み立てたお金は、そのまま預金のように置いておくだけではなく、「運用」することが基本となります。

選べる運用商品は、大きく分けて以下の3ジャンル👇

種類	特徴
定期預金	元本保証／利回りは低め
投資信託（株式）	ハイリターンも期待／リスクもある
バランス型	複数資産に分散投資／安定運用を目指す

💡自分で商品を選び、配分を決めていくのが基本ですが、最近は**「おまかせ型バランスファンド」**も増えており、初心者でも安心してスタートできます。

📊「運用する」って難しそうに聞こえるけど…

確かに「自分で運用する」と聞くと不安を感じますよね。

でも実際はとてもシンプル。

たとえば、

「eMAXIS Slim バランス型」などのファンドを選んで、
月1万円ずつ自動積立、
あとはそのまま放置。

このように“つみたて設定＋商品選び”だけで完結します。

🧠 どうして「運用」が必要なの？

iDeCoの本質は、**「積み立てるだけでなく、増やしていく」**という資産形成スタイルにあります。

銀行預金の金利が0.001%前後の時代。
積み立てるだけではインフレにすら負けてしまう可能性も…。

そこでiDeCoでは、**投資信託などを活用して「運用益も非課税で受け取る」**という超効率的な仕組みが用意されているのです。

🎁【ステップ3】60歳以降に受け取る（年金 or 一時金）

iDeCoは、原則として60歳まで資金を引き出すことができません。

これが最大の特徴でもあり、最大の注意点でもあります。

ですが、逆に言えば…

🔒 自分でも手をつけられない
➡ つまり“本当に老後資金として確保できる”

📥 受け取り方は選べます

受け取り方法	内容	控除制度
一時金で受け取る	一括でまとまった金額を受け取る	退職所得控除
年金形式	毎年（または毎月）少しずつ受け取る	公的年金等控除
一時金＋年金	両方を組み合わせて受け取ることも可能	併用も控除の対象となる場合あり

💬「60歳まで引き出せない」のはデメリット？

確かに「使いたいときに引き出せない」という点は不便にも感じられるかもしれません。

でも、言い方を変えれば…

💬「使ってしまうのを防ぐ強制貯金」
💬「未来の自分の生活費を確保する最強の仕組み」

と捉えることもできます。

📌 iDeCoを利用する3つの効果まとめ

ここで、iDeCoの“ざっくり仕組み”を押さえたうえで、実際にどんなメリットがあるかをもう一度整理しましょう。

🎯 1. 節税ができる（所得控除）

年収500万円・月23,000円拠出のケース：

👉 年間の所得控除：約27.6万円
👉 税負担軽減額：4〜6万円程度

📈 2. 運用でお金が育つ（しかも非課税）

たとえば20年間積み立てた場合👇

年数	毎月積立額	想定利回り（3%）	総資産（概算）
20年	1万円	年利3%	約327万円
20年	2万円	年利3%	約654万円

※実際のリターンは市場の動向によります

💵 3. 受け取り時にも控除がある

退職金がある人でも、iDeCoの一時金受け取りなら、退職所得控除を併用可能。
年金形式で受け取れば、公的年金等控除も適用されます。

✅ 結論：「iDeCoのしくみ」はシンプルで強力！

毎月お金を積み立て
自分で商品を選んで運用し
60歳以降に“節税しながら受け取る”

しかも、税制メリットが3段階（掛金・運用益・受け取り）で得られるという、他にはない強力な制度。

💬 複利効果 × 非課税運用 × 時間のパワー
＝ 未来の自分にとって、最もやさしい仕組みがiDeCoです。

✨ iDeCoの3大メリット

✅ 1. 掛金が全額「所得控除」になる

最大のメリットがこれ！
iDeCoで支払った金額は、全額が所得控除になります。

つまり、払った分だけ所得税・住民税が安くなるのです。

例：年収500万円・月2.3万円拠出の場合
➡ 年間約4〜6万円の節税効果！

✅ 2. 運用益も「非課税」で増やせる

通常、投資信託などで得られた利益には約20.315％の税金がかかります。
でも、iDeCoでは運用益も非課税。

長期運用で大きく育てるには、非課税効果が絶大なんです。

✅ 3. 受け取るときも「控除」がある

60歳以降に受け取る際にも、

一時金で受け取る場合は「退職所得控除」
年金形式で受け取る場合は「公的年金等控除」

と、ダブルで優遇措置が用意されています。

📊 iDeCoの月額上限はいくら？

加入者の立場によって、iDeCoに積み立てられる上限額は異なります。

加入者の職業	月額上限
会社員（企業年金なし）	月額23,000円
公務員・教職員	月額12,000円
自営業・フリーランス	月額68,000円
専業主婦・主夫	月額23,000円

※詳細は法改正等で変わる可能性があるため、最新情報は公式サイトをご確認ください。

⚠️ iDeCoのデメリットも理解しよう

iDeCoは非常に魅力的な制度ですが、「短期で使えるお金」ではないため注意点もあります。

❌ 1. 60歳まで原則引き出せない

iDeCoはあくまで「老後資金」のための制度。
途中で解約・引き出しは原則不可です。

生活費や急な支出には使えないため、無理のない金額で始めることが重要です。

❌ 2. 手数料がかかる

口座開設時：約2,829円（初回のみ）
月額手数料：約171円～（金融機関によって異なる）

とはいえ、節税効果で十分に元が取れるケースがほとんど。

❌ 3. 投資先によって元本割れリスクがある

運用先を「定期預金」にすれば元本保証ですが、投資信託を選べば元本割れのリスクも伴います。

👉リスク許容度に応じたバランス型ファンドなどが人気です。

📚 iDeCoで選べる運用商品

iDeCoで選べる商品は、主に以下のようなジャンルがあります。

種類	内容	特徴
定期預金	金利固定／元本保証	安心感はあるが増えにくい
国内株式型	日本企業に投資	中長期でリターン期待
海外株式型	米国・新興国などに投資	高成長が期待できる
バランス型	株・債券・不動産などを分散投資	初心者にも人気

🛠️ iDeCoの始め方：3ステップ

STEP 1｜金融機関を選ぶ（口座開設）

おすすめの証券会社：

【PR】SBI証券｜取扱商品数No.1・手数料も安い
【PR】楽天証券｜楽天ポイント利用OK・初心者向き
【PR】松井証券｜サポートが手厚く、UIがシンプル

👉公式サイトからiDeCo専用口座を申し込みます。

STEP 2｜掛金・投資先を決める

毎月いくら積み立てるか
どの商品（ファンド）に投資するか

は、あとから変更も可能です！

STEP 3｜積立スタート＆放置OK！

1度設定すれば、自動で積立＆運用が開始されます。
忙しい人でも「ほったらかし投資」が可能です✨

🔎 iDeCoとつみたてNISAの違いは？

項目	iDeCo	つみたてNISA
非課税対象	掛金・運用益・受け取り	運用益
掛金の上限	月1.2万～6.8万円	年間40万円（約月3.3万）
資金の引き出し	60歳まで不可	いつでもOK
所得控除の対象	○	×